两会好声音∣徐诺金代表：避免依赖消费金融刺激消费，引导行业健康发展

猛犸新闻・东方今报 记者 李莉  ■见习记者 王琳  实习生 王舒镭  

消费是拉动需求的重要力量，在构建新发展格局的大背景下，正受到越来越多的重视，消费金融发展迎来重大机遇，但是同时，我国消费金融行业面临着一些问题。对此，全国人大代表、中国人民银行郑州中心支行党委书记、行长徐诺金建议，要避免依赖消费金融刺激消费，引导消费金融健康发展。

目前消费金融领域存在着诱导借贷、套路房贷、过度授信等问题

在谈到消费金融时，徐诺金坦言，目前领域内还存在着不少问题，这些突出问题表现在三个方面。

一是居民部门杠杆率持续走高，潜在风险不容忽视。过去十年里我国居民部门杠杆率持续上升超过31个百分点，当前达到59.1%（按BIS口径计算），居民债务继续扩张的空间已非常有限，潜在的风险值得关注。

二是存在诱导借贷、套路放贷和不规范催收的情况。部分消费金融机构在营销中利用年轻消费主体的非理性，无视借贷主体收入情况，套路放贷收取高额利息，诱导其超过自身经济能力借贷消费，并在事后非法催收，催生各种问题。

三是存在过度授信问题。在我国消费金融快速扩张过程中，金融机构客户资质下沉明显，但多头共债和过度授信问题突出。部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头。

金融监管面临着新的挑战

现代科技使金融业态发生巨大改变，金融风险的形态、路径和安全边界出现重大变化。徐诺金表示，数字货币、网络安全、信息保护等都给金融监管带来了新挑战。

疫情的冲击，也使得新老问题相互交织叠加，结构复杂的高风险影子银行容易死灰复燃，银行业不良资产反弹压力骤增，一些中小金融机构资本缺口加速暴露，企业、居民和地方政府债务水平进一步抬升，不法金融机构依然存在，非法金融活动屡禁不止。

“金融法规制度还存在较多短板，一些基础法律长时间没有修订，有的规章制度落地执行时变形走样”，徐诺金列举了一些在法律监管方面的挑战。比如说，现有法律法规震慑力不足，违法违规成本过低；金融机构常态化风险处置机制尚待完善。非正规金融体系交易活动缺乏有效约束；信息披露机制有效性不够，信息披露不及时不全面，市场透明度须进一步提高。

此外，徐诺金还提到，目前金融监管资源不足。金融基础设施助力监管的有效性还有待提高，监管科技水平不高，监管工具和手段都难以满足实际需要，高素质监管人才也较为缺乏，资金和技术等资源保障亟待充实，基层监管力量十分薄弱，这都需要不断完善。

建议避免以消费金融刺激消费，引导消费金融健康发展

对于消费金融领域存在的问题，徐诺金建议可以从三个方面入手。首先，要澄清认识，避免依赖消费金融刺激消费。加快构建新发展格局，要坚持扩大内需、激发国内消费潜力这个战略基点，但不宜靠发展消费金融来扩大消费，因为消费本身并不是长期经济增长的促进因素。金融工具可以平滑个人消费，但对扩大消费作用有限，过度透支潜力有害无益。要更多从促进就业、完善社保、优化收入结构、改善消费环境等方面发力，始终把扩大内需同深化供给侧结构性改革有机结合。

其次，要强化消费金融不法行为监管。比如严格打击不法催收行为，严格执行最高人民法院关于借贷利率保护上限的新规定；推动信用卡额度、消费金融授信额度纳入人民银行征信系统，用于消费金融机构开展业务审查，避免多头授信带来的过度授信问题；严格消费金融业务牌照管理和对消费金融机构的资本监管，禁止无资质的互联网公司、小贷公司开展消费金融业务，禁止消费金融公司将授信审查、风险控制等核心业务外包。

第三要加强金融消费教育。以多种形式强化消费金融案例教育，引导健康消费理念，建立专项法律援助机制，提高社会公众远离金融诈骗和利用法律武器维护自身权益的能力。