商业保险作为社保的有效补充 能起到雪中送炭的作用

    王金超：现任十三届洛阳市政协委员, 中国人寿河南省分公司业务总监、 中国人寿洛阳分公司党委书记、总经理，洛阳市保险行业协会会长。具备30多年保险从业经历，拥有丰富的保险理论和实践经验，曾入选过中国人寿总公司第二届感动国寿十大人物。

    2020年，在洛阳市委、市政府，市金融工作局，洛阳银保监局的正确领导和大力支持下，带领中国人寿洛阳分公司与全市保险同业一道，主动参与地方经济建设，努力发挥保险的经济补偿、资金融通和社会保障能力，取得了较好成绩。

    中国人寿洛阳分公司先后荣获“金融支持洛阳经济发展工作一等奖”“2020年度金融业社会责任突出贡献奖”“十三五洛阳最具社会责任感企业”“2020年全市公共行业群众诉求满意度第三名”等荣誉称号,也是全市唯一一家入选前十名的保险企业。

    2020年，中国人寿洛阳分公司始终坚持“诚实守信、客户至上”的服务理念，用保险保障呵护人民美好生活，以诚信与关爱服务客户，用心打造快捷温暖的理赔服务，托起了一个个家庭的希望。

    随着时代的发展，保险在现代社会中越来越普及和被人接受，所起的作用也越来越大，已成为社会保险的有效补充。但仍旧有一些人对保险存在着一定误解，那么什么是保险？为什么有人会产生误解，问题在哪儿？保险又能发挥哪些作用呢？在3.15国际消费者权益保护日到来之际，东方今报·猛犸新闻记者专访了中国人寿洛阳分公司党委书记、总经理，洛阳市保险行业协会会长王金超。

    □东方今报·猛犸新闻记者 张超飞

    通讯员 张永进

    保险在现代社会越来越普及和被人接受

    记者：作为从业几十年的资深保险人，你认为保险是什么？

    王金超：俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福，无论我们是否愿意承认，客观上来看，人类整体上都面临着各种风险，而保险就是人类面临风险时不可替代的、独特的解决方案，是一种科学的制度安排。

    正因为保险可以解决人类发生风险时所带来的负面财务影响，更好体现个人对自己、对家庭的爱与责任，才使保险在现代社会中越来越普及，越来越为更多的人接受和认可。

    记者：那具体保险都能帮助我们解决哪些风险呢？或者换句话说，如果要买保险，应该考虑什么样的保险？

    王金超：买保险的目的是解决家庭财务风险，所以买保险，要根据家庭财务状况来做整体设计和安排。通过分析家庭财务情况，根据人生不同阶段面临的风险来设计匹配保险方案。

    记者：保险的好处这么多，市场上的保险公司也很多，我们应该买哪家保险公司的产品呢？

    王金超：目前市场上的保险公司很多，保险产品同质化程度也比较高，其实，多数主流保险公司的产品，特别是保障型产品的定价，用的生命表和假定利率是一样的，并没有本质的区别。

    老百姓为了买保障型产品去比价格，是没有意义的，需要关注的主要是保障组合是否满足我们的需求。而投资理财型保险的回报则取决于保险公司的投资水平，投资理财型保险最大的优势不在于利率，而在于安全性、灵活性以及资产的保全和传承。

    “投保容易理赔难”是对保险业的误解

    记者：事实上，保险在社会上比较容易被误解，比如有些人就认为“保险是骗人的”这个你怎么看待？

    王金超：虽然在过去的20多年里，我国保险业发展得比较快，但是相较于西方国家保险制度已经存在几百年的情况来看，在中国保险行业还是一个非常“年轻”的行业，加上保险产品本身具有一定的复杂性，因此比较容易被误解。

    关于“保险是骗人的”这个话题，十几年前这么说还可以理解，现在再这样说，那肯定就带有偏见了。如果是骗人的，国家怎么会把保险作为重要的产业来推动呢？保险最擅长“雪中送炭”，情况越是糟糕，客户越是需要用钱时，保险就越能帮助到他，保险不仅不是骗人的，从道德层面看还是崇高的。

    记者：你怎么看待“投保容易理赔难”？

    王金超：我觉得，这是一个典型的认知误区。之所以产生这样的错觉，有几个原因。

    一是现在保险业还处于初级发展阶段，保险产品又多是长达十几、几十年的，保险赔付功能的体现需要时间。现在交费的多、赔付的少，20年、30年以后赔付会越来越多。

    二是在媒体上曝光的都是客户没有得到理赔的，而理赔的没有得到报道，久而久之就给社会造成了理赔难的印象。实际上现在理赔不仅不难，还非常快捷方便。

    三是客户投保时要 “诚信”告知，避免因不实告知导致的拒赔案，理赔率自然会随之上升。

    商业保险是社会保险的有效补充

    记者：今年咱们公司又一举拿下了洛阳市的医保政策性保险，为服务洛阳的民生做出了贡献，那么有了政府医疗保障后，消费者还需要商业保险么？

    王金超：这是一个大家都很关心的问题，中国人寿受洛阳市委市政府的委托，经办我市560万城乡居民的基本医疗，大病补充医疗以及20多万困难群众的大病补充及困难群众28种重大疾病救助等业务。

    中国人寿通过市、县、乡三级网络直通平台及严格规范的管理制度，实现了全市基本医疗与大病医疗审核支付的无缝衔接，参保人员出院窗口一站式同步结算，极大地方便了患者，特别是重大疾病患者出院即时报销结算，受到广大干部群众的高度赞扬。

    商业保险作为社保的有效补充，防止了因病返贫、因病致贫情况的发生。并且社会保险中没有的保障，商业保险都能实现。例如，寿险和意外险就对家庭生活起到很重要的作用。意外险以及定期寿险类产品可有效地补充社保涉及较少的伤残类问题。医保报销有起付线、报销比例、医保三目录、封顶线等限制，并不能解决所有的医疗费用，这时候就需要用到商业保险来补充这方面的缺失。

    记者：近期抖音上有一些关于退保的视频，到底怎么一回事？

    王金超：保险是不是骗人的不是这些短视频说了算，而是法律说了算、理赔数据说了算。2020年，保险业理赔金额超过1.4万亿，而且健康险理赔率基本保持在95%以上，绝大多数人都得到了理赔。

    近期，监管部门收到反映，一些个人或社会团体以牟利为目的，通过网络平台、短信等方式发布“可办理全额退保”信息，以怂恿、诱导等手段让消费者委托其代理“全额退保”事宜，并以此收取消费者高额手续费，主要涉及传统寿险、健康险等人身保险产品。

    此类行为不仅扰乱保险市场正常经营秩序，而且最终损害保险消费者的合法权益。中国银保监会消费者权益保护局也提醒消费者，要警惕“代理退保”的风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保，依法理性维护自身合法权益不受侵害。