校园贷为什么乱象不断

大学校园，贴在空调外机上的大学生贷款宣传单

▶近年来，校园贷在各大高校内异军突起、跑马圈地。但是校园贷逼死学生、打裸条等各式各样的乱象也层出不穷。让人不禁怀疑，校园贷是不是一种高利贷？各部门对校园贷都有哪些规定和限制？给尚无赚钱能力的大学生放款怎么考虑风控？□东方今报·猛犸新闻记者陈思/文李新华/图

校园贷是不是高利贷

校园贷是专门针对在校学生发放的各类贷款总称，河南经东律师事务所高级合伙人，创投法务平台法务总监成永告诉记者，一般说来，校园贷有普通消费贷款和创业资金两大种类。其中，学生消费贷款平台发展最快。校园贷款是近年来P2P网贷平台发展最迅猛的产品类别之一。

成永律师告诉记者，校园贷平台本身应该是经过有关部门审批的，但贷款的种类和方式可能会存在不少违法的地方。河南予瑞律师事务所的李华阳律师告诉记者，校园贷属于民间借贷的一种，根据我国《民法通则》的规定，合法的借贷关系受法律保护。但必须在法律允许的范围内，比如关于民间借贷的利率，最高人民法院《关于民间借贷案件的司法解释》规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

而据之前媒体的调查统计，大部分校园贷的年利率在20%~40%不等。据记者调查，现在参与校园贷的网络平台鱼龙混杂，有部分“传统的高利贷”，也乘机打着校园贷的幌子放款。

校园贷为什么乱象不断

李华阳认为，大学生消费观还不成熟，部分学生存在攀比心理，加上大学生法律意识淡薄，社会经验少，对物质诱惑抵抗力差，虚荣心强，容易冲动消费。在种种诱惑之下，贷款就成了满足这些诱惑最直接的渠道。在郑州交通银行工作的陶梦文告诉记者，“利用学生金融知识不足、对信贷产品的不了解，诱导学生从事高消费活动的信贷机构是没有道德感的。目前高息的消费贷，本质上更像是一种欺诈。”

而华北水利水电大学做过校园贷代理的毕业生张栋认为，风控的简陋与过度授信也是导致校园贷乱象的原因之一，他告诉记者，很多校园贷的负债信息是不共享的，一个人可以同时是多家校园贷平台的客户，很容易出现“拆东墙补西墙”的事情。而且手续非常简单，有的甚至不需要面签，仅需提供简单的身份证件就能通过审批。

各部门对校园贷有什么规定或限制

今年4月13日，教育部和中国银监会发布通知表示，随着网络借贷的快速发展，一些P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务，部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入高利贷陷阱，侵犯学生合法权益、造成不良影响。通知要求建立校园不良网络借贷日常监测机制，提倡高校开设金融学、网络安全学等相关公共基础课或选修课，帮助学生增强金融、网络安全防范意识。

8月，银监会发文强调采取“停、移、整、教、引”五字方针，要求对校园贷进行整治。

然而上述规定和办法发布至今，校园贷极端事件仍然时有发生。对此，新华社曾发文称，校园贷之乱已经不是要求“公示相关利率收费”、“加强贷款资格审查”就够的。解决乱象，不仅要针对现有的相关办法和乱象，出台更加具体的、操作性更强的配套细则，还要严格执行，让举措办法落实到位，防止管理规定沦为“一纸空文”。

大学生不能按时还款

向不知情的家长催收是否合法合规

对于大学生出现贷款不能按时还款的情况，一些网贷公司会向学生父母进行催收。但现实中，多数家长并不知自己家的孩子在外借款的事情。这种向不知情的家长催收的行为是否合法合规？

成永认为，如果到期无法归还，原则上应由监护人偿还，不能对学生本身有过分或伤害的后果发生，否则就不是正常合法的贷款。在贷款过程中，借贷流程必须正规、公开、透明，还必须让监护人知悉。大学生虽然年满18周岁，但没有固定的经济来源，也需要让家长知悉，否则还款的义务就没有保障。比如现在正常办理信用卡或贷款，也需要让财产共有人（配偶）签字认可，道理是一样的。

国家发改委副主任连维良6月17日在答记者问时也表示，鼓励全社会对失信行为进行联合惩戒，让失信行为无处藏身，但是很重要的一条，对失信行为的惩戒要做到依法依规。如果惩戒失信的这种措施本身不合法、不合规，那么这本身也是一种失信的情况。

校园贷不还钱会不会影响征信

留下信用污点

李飞告诉记者，虽然非银行机构的校园贷不会纳入人行征信系统，但是这并不是说不会对自身有影响。现在部分金融机构会接入第三方征信机构，如鹏元征信等，这些第三方机构又会将信息共享给其他合作方，因此，校园贷不还钱虽然并未影响人行征信记录，但可能会影响第三方征信记录，导致在接入第三方征信的金融机构处评价降低。但是李飞也告诉记者，第三方的机构相比较银行征信系统还不完善。

郑州交通银行工作人员陶梦雯说，校园贷不还可能会遭遇起诉，而金融机构在发放贷款时都会查询被执行人信息、裁判文书等公开信息，也会对借款人评价有很大影响。

如果借款的人还不上

放款给校园贷平台的人该怎么办

成永告诉记者，P2P校园贷的平台经营者如果出现违法现象，是应由平台承担责任的，放款人在放款前也应对此有所了解，并承担相应的风险。贷款人在合法的协议内应承担相应的责任。成永认为形式本身没有问题，关键在于细节上的规范。

李华阳说，放款人可以凭借有效的借款合同提起诉讼，要求借款人还本付息。如果平台在借贷关系中提供了担保，可以一并要求平台承担担保责任。

校园贷乱象会给P2P网贷平台

带来什么样的影响

校园贷是一种P2P平台，是一种通过互联网收集小额资金借贷给有需求人的一种民间小额借贷模式，提供P2P网络贷款的中介机构被称为P2P网络贷款平台。银行授信经理朱涵涵认为，随着一系列校园贷导致的社会事件的曝光，再加上校园贷本身竞争就比较激烈，社会的关注，监管的趋严以及行业规范的逐步落地，未来校园贷的平台数量会减少，一些平台会被迫进行转型。

名校贷CEO曾庆辉表示，目前校园贷市场鱼龙混杂，再加上资本大量入场后造成很多学生过度借贷，因此这一市场需要冷却。并称目前名校贷没有停止校园业务，但未来会逐步降低校园内群体的比例，更多地服务白领人群，“如果监管层有要求，甚至会停止校园贷业务。”

业内人士表示，校园贷本身是一种金融工具，有其自身存在的价值，没必要“妖魔化”，并不是什么“洪水猛兽”。规范校园贷的前提是要正确引导大学生消费、对平台更加规范化的约束。因此，平台大可不必急于转型，做好现有的业务，规范发展才是当务之急。