如何让保险变得更加“保险”？

    一年一度的“3·15国际消费者权益日”刚刚过去，各种消费维权话题的热度却一点没有减退，今天，记者带大家聊聊金融消费中“保险的那些事儿”。

    面对尚未完全成熟的保险市场以及保险代理人的各式推介，不少保险消费者在规划投保的同时，也可能会因为缺乏保险知识和必要的警惕性遭遇到假保单、夸大收益和保障等陷阱，如何避免这些误区，让保险变得更加“保险”，业内人士提醒，加强对保单的了解，多加留意保险公司的保险合同细则是防范此类风险的有效手段。□东方今报记者 张欣欣

    销售误导仍是保险业投诉最突出问题

    在记者接到的维权线索里，有这样一个案例：听取保险销售人员的介绍，以为自己买了一份五年周期的理财产品，不料想要终止投资才发现，原来是一款分红保险，不仅收益率未达到自己预期，而且提前退保连本金都会蒙受损失——陈先生说到这件事的时候是欲哭无泪。

    为了提升业绩，保险业务员拉保险时满嘴都是保险的好处，部分销售人员还可能就保险产品收益等情况做额外的口头承诺，或者夸大收益率和保障范围，一旦引起纠纷，这些“口头承诺”难以核实及兑现，投保者反而会陷入被动状态。

    据记者了解，销售误导依然是保险业类投诉最突出的问题，虽然保监会等监管机构也施加重压力促行业顽疾解决，但是根治销售误导这个顽疾依然任重道远。

    记者支招：在实际投保过程中，消费者应注意不要将销售人员出示的保险产品广告等宣传资料视为合同，同时要仔细阅读保险合同，认真比对合同所列明的保险责任、缴费期限、退保损失等内容是否与销售人员的推介及自己的购买意愿相符。

    常见的“假保单”骗局

    “假保单”是保险骗局中最常见的陷阱之一。一般而言，常见的假保单多以车险为主，个别也涉及一些意外险等险种。

    在通常情况下，这些“假保单”是一些不具备保险代理资格的机构或者个人利用自身的便利条件非法销售的进行涂改制作或直接发送虚假的电子保单。所以，消费者在投保时一定要擦亮双眼，这类假保单通常保单号与公司真实保单相近，如果投保者在保障期未出险，可能自己被假保单骗了，还全然不知。

    据记者了解，目前保险公司销售的保险出具保单主要有三种：纸质保单、保险卡、电子保单。在收到保单后，投保人应在第一时间仔细查看，确认保单所示条款是否与自己投保前了解的产品条款一致，仔细查看保单号等关键内容，看清楚保险公司名称等。如果保单信息不对称或者印刷不清晰等对保单真实性感到怀疑，一定在第一时间拨打相应保险公司的客服电话进行保单验证。

    这些投保误区要注意

    近年来，随着人们生活水平的提高，很多人的保险意识也逐步增强，消费者愿意购买保险来增加保障。面对市场上名目繁多的保险产品，业内人士提醒，投保时要注意以下这几个误区。

    先给孩子买保险。保险是管理风险的金融工具。谁是家庭的支柱，谁承担的家庭压力大，应给谁优先购买保险。如果大人发生意外或者重疾，孩子后期的保费谁来承担？没有大人的保障，孩子的保障也是无源之水、无本之木。在大人没有应有保障的情况下，先给孩子购买保险是典型的投保误区。

    买保险不为保障为投资。虽然，目前很多保险产品具有储蓄和保障双重功能，但更应重视其保障的功用。其实消费型保险一般保费都不高，但保障作用却很强，由于保险事故只是可能发生而不是肯定发生，因此许多人认为是白搭，不愿意投保。但保险预防的就是意外，一旦发生保险事故，保险才能真正发挥保障、救急和弥补损失的作用。在安排家庭保险时，消费者一定要先安排基础保障类的保险，然后考虑投资理财型的保险。

    社保已足够用。商业保险与各类国家强制的社会保险之间不可以互相替代。商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同保险合同项下，不同险种，被保险人所受的保障范围和水平不同，而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障水平较低。通过二者之间的比较可以发现，社保通常是保障一个人的最低生活水平和医疗保障要求，而不同种类的商业保险可以保证一个人在遭遇不同的困境时，都能得到相应的、额度较高的赔偿。比如商业的重大疾病保险，就可以弥补基本社保中大病医疗保障方面对于用药、额度等保障力度的不足。

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