□东方今报首席记者 王毅

    28岁的小张刚从某重点大学博士毕业，近日跟一家大型企业签订了就业合同，就业合同中详细地列明了薪酬待遇和双方责任义务。不过，小张刚刚毕业，社会经验不足，面对这份人生的第一份合同，不知道该如何选择。同时，小张准备年底结婚，其女朋友单位有团购房机会，如果买房的话，估计房子团购价在5000元~6000元左右，低于目前市场8000元~10000元的房价。面对这份突然的幸福，不知所措的小张特来向理财师进行咨询。

    【本期嘉宾】

    张勇，国际金融理财师，9年的银行从业经验，2009年河南省农行十佳金融理财师，擅长税务筹划、投资规划及综合案例的设计等。

    ●财务诊断

    农行河南省分行的国际金融理财师张勇，帮小张查看那份合同后，发现其中关键的有以下几点：薪酬实行年薪制，第一年年薪15万元，以后逐步增长；一次性安家费5万元；住宿上该企业提出了三套方案：

    1）如果员工在一年的时间购买住房的话，一次性提供10万元购房基金。

    2）如果员工选择租房的话，每月报销1500元的租房费用。

    3）企业提供一套可以满足基本生活需求的二室一厅房子，员工工作10年以后该房子自动归员工所有，但不足10年的，对房子只有使用权没有所有权。

    ●理财建议 

    张勇理财师提供了以下建议：

    1.年薪15万元，必须要跟用工单位明确是税后还是税前，如果是税前的话，这个年薪将会缩水，因为牵扯到个人所得税的问题。

    2.关于5万元安家费的使用问题，结合小张实际情况，建议其预留1万元左右的流动资金后， 其余的资金可以购买变现比较容易的货币基金。不建议其直接存成银行定期，以免造成提前支取的利息损失。

    3.关于住宿的选择问题，经过小张实际现场调查，企业所提供的二室一厅的房子，位置比较好，且离单位比较近。对于第一种方案，因为小张要考虑马上买房子，获得10万元的购房基金，对购买新房子会有很大的帮助。按房价6000元来说，90平方米的房子54万，银行按揭贷款首付一般要求30%，那首付款就要求16.2万元，那么加上安家费和企业购房资金，尚缺口1.2万元，同时，由于企业实行的是年薪制，那么第一年自己需要准备的资金3.7万元左右用于每月偿还贷款。这对于年底就想结婚的小张，单依靠自己的实力是很有难度的。

    对于第二种方案，看租多少时间，可以跟第一种方案等价，那么根据目前的通货膨胀率的情况，我们长期以一个5%的通胀来估计，估计6年后所获得的收益跟现在一次性获得的10万元相当。6年大概70万元的收入，到时候考虑买房子的话，房价的上涨在6年间是要超过5%的，同时考虑到房租的增长因素，到时候停止租房买房的时候，没有可以利用的其他资产，只有自身的工资性收入。

    对于第三种方案，二室一厅的房子按照目前的市场行情，应该价值在30万元左右，而且该企业发展势头良好，在对人才的挽留上是很有诚意的，但一般这种额外的福利待遇，往往是跟在企业工作时间挂钩，因为现在尚不清楚其具体条款，但一般来讲，特别是股票期权等，往往都要求有10年工作时间以上方可，再加上小张对这份工作也很满意，那么根据实际情况看，这个方案还是比较有竞争力的。同时，也不影响其年底结婚的计划，唯一有影响的是因为目前房产尚无法拥有房产证，无法进行抵押贷款，对小张购房的计划会有影响，这需要在其中进行取舍。

    因此理财师建议，其女朋友单位团购房，存在一定变数，且房价低于市场价很多，在不了解开发商的具体情况下，建议慎重考虑。同时团购房的话，因为是期房，不能马上入住，前期肯定还要租房并产生租房支出，选择第三种方案的话，这种顾虑都可以避免，同时对小张的户口落户都带来方便。而且10年之后，这套房产权拿到后，到时候进行小房换大房的话，小房的变卖将会得到很大的资金补充。同时二室一厅的房间，对他们未来一家三口的居住来说也足够了。而且同时还会省出5万元作为理财的初始投资基金来进行筹划。