俗话说，你不理财，财不理你。实践证明，对于个人来说，要想真正实现资金的保值增值，需要主动理财，正确理财。
那么，面对名目繁多的理财产品，如何找到自己满意的理财方式，实现资产的保值增值呢？答案很简单，适合自己的，就是最好的。只要选择适合自己的理财产品，按资产进行配置，肯定能赶上CPI，甚至把它抛在后面。但是，选择理财产品，先要了解理财产品。犹如商场购物，需要货比三家，从中挑选最佳理财方式，才能成为最终赢家。
“走近工商银行 体验现代金融生活”体验系列报道之一，为广大读者介绍了灵活快捷的工行理财产品——灵通快线。本次，记者将继续走近工商银行，体验工行理财产品之“步步为赢”，为广大读者揭秘如何理财，方能步步为赢。□东方今报见习记者 周欢欢
7月18日，在工商银行焦作解放路支行，大堂经理杨杰带领记者感受了“步步为赢”的独特魅力。
“步步为赢”收益递增型灵活期限个人人民币理财产品是中国工商银行继“灵通快线”系列理财产品之后推出的又一款创新型理财产品，具有高流动性、高安全性和收益性随持有产品时间递增的鲜明特点，能有效满足投资者收益性和流动性的双重要求。其下又分为“步步为赢1号”和“步步为赢2”号两款理财产品。
相对于灵通快线系列产品，“步步为赢”收益递增型灵活期限个人人民币理财产品的最大特点是收益性随持有产品时间递增，持有产品时间越长，收益率越高。正如其名“步步为赢”——时间点点积累，财富节节攀升。
投资游刃有余
随心得益
“步步为赢1号”产品代码为WY1001，起购金额10万元。“步步为赢2号”产品代码为WY1002，起购金额为5万元，两款产品都是以1000元的整数倍追加购买。
“客户在赎回该产品时，可以预留1000元作为库存，下次购买时就无需再从起存点开始，而是直接以1000元的整数倍追加购买。”杨经理介绍说。
与灵通快线相比，“步步为赢”理财产品在购买和赎回的时间上稍有延迟。客户可于工作日T日购买，资金T+1日确认，T+1日扣款。在赎回时，客户T日赎回，T+1日确认后，T+2日才到账，若遇到节假日，确认日和到账日都要相应顺延至下一工作日。
“‘步步为赢’随时购买赎回，投资游刃有余，但是要特别注意，产品的购买和赎回都必须在工作日的上午9时至下午5时进行，尤其是产品赎回时，资金是两个工作日后才到账，客户若要使用资金，一定要算好时间，免得耽误使用。”杨经理特别提醒说。
分段计息 收益步步增高
虽然“步步为赢”理财产品在购买和赎回时间上稍有延迟，但其采取分段计息的方法计算收益，以客户每笔购买的份额为单位，累计其存续天数，当客户赎回时，按照其赎回份额的实际存续天数确定对应的收益率档，再根据存续期间每日工商银行实际启用的该档收益率计算和支付客户的收益。“步步为赢1号”与“步步为赢2号”两款产品按投资时间的不同，收益率也相应不同。
据介绍，“步步为赢1号”适合较长期的投资者，投资期限分为9个档次，最长可以在1年以上，一旦持有超过1年，年化收益率便升至4.4%。投资超过6个月，投资年化收益率则达到4%。而同期储蓄存款活期利率为0.5% ，定期半年利率为3.3%，一年为3.5%。相比之下，“步步为赢1号”要超过同期储蓄存款利率的20%以上，而且不必受定期期限的束缚，可以随时使用资金。
“步步为赢2号”则适合短期投资者，投资期限分为5个档次，收益率在持有产品一个月内变化较大，持有一周即达到1.9%，持有两周达到2.2%，持有28天以上，均为2.7%。（“步步为赢1号”、“步步为赢2号”的收益率如表所示）
此外，“步步为赢”理财产品各档收益率会根据市场利率的变动及时调整，投资者的收益率有可能随利率的上升而上升，而定期存款只能按照开户当日的收益率计算收益。
假如您在2011年5月16日购买了10万份的“步步为赢1号”，2011年12月8日赎回确认了5万份，赎回份额存续天数为207天。其间，工商银行于2011年6月18日将180天~269天区间的收益率由4.00%调整为4.20%，则5月16日至6月17日间您的收益按4.00%来计算，6月18日至12月8日间您的收益就可以按4.20%计算，所以，您的最终收益为：50000×4.00%×33/365+50000×4.20%×174/365=1181.92 （元）。
后进先出 收益最大化
为了最大限度保证客户的收益最大化，工商银行采取了产品赎回“后进先出”的原则，即优先赎回最近的申购份额。
举例来说，如果您在2011年5月16日购买确认“步步为赢1号”产品10万份，2011年7月16日再次购买确认5万份，在2011年12月8日您想赎回10万份，按照“后进先出”的原则，工行会先为您赎回7月16日申购的5万份，存续天数为146天，对应收益率为3.60%，再从5月16日申购的10万份中取出5万份，存续天数为207天，对应收益率为4.00%，您的最终收益就是：50000×3.60%×146/365+50000×4.00%×207/365=1854.25 （元）。
此时，您剩余的5万份存续天数已经达到207天，继续存续，将可获得更高的收益率。但是，如果直接将您在5月16日先购买的10万份全部赎回，那么剩余的5万份存续天数只达到了146天，要想获得更高的收益率，还要存续更长的时间。
“‘后进先出’是站在客户的立场上，最大限度地为客户谋利，以保证客户收益的最大化。”杨经理说。
追求收益性和流动性的最佳选择
“步步为赢”收益递增型灵活期限个人人民币理财产品具有高流动性、高安全性、收益递增性的特点，主要投资于银行间债券市场发行的各类债券，所以市场风险相对较低，特别适用于保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的个人客户。
“如果客户不确定何时用钱，又怕活期存款利息损失时，就可以选择工商银行的‘步步为赢’收益递增型灵活期限个人人民币理财产品，客户随时都可以赎回资金，存了多久，就按多久的时间段计算收益，可以让客户活期存款一样有定期的收益！”杨经理介绍说。
根据“步步为赢1号”和“步步为赢2号”不同时间段收益率的不同，杨经理建议客户，如果在一个月内使用资金，可以购买“步步为赢2号”，如果要在一个月后使用资金，则购买“步步为赢1号”。 如此轻松购买“步步为赢”
对于“步步为赢”理财产品的购买，也是非常轻松方便的。杨经理介绍说，客户可以到工商银行的网点柜面直接签约购买，网银注册用户可以通过网上银行或手机银行直接登录购买，还可以通过工商银行各网点的多媒体自动终端购买。
为了让记者直观了解，杨经理分别在网上银行和手机银行上给记者进行了演示——网上银行购买流程：输入网址www.icbc.com.cn，打开工商银行主页；选择个人网上银行登录；选择工行理财；点击购买理财产品；找到自己所要购买的“步步为赢1号”或者“步步为赢2号”理财产品；点击购买；按提示完成交易。
手机银行购买流程与网上银行类似，但这种登录方式只适用于WAP版手机银行，需要手机能够WAP上网。在手机菜单中找到“浏览器”；输入网址wap.icbc.com.cn，手机银行（WAP）登录；输入密码，进入主菜单；选择理财服务；点击购买理财产品；找到“步步为赢”理财产品；点击购买；按提示完成交易。
如此轻松就可购买“步步为赢”理财产品，申购成功后，您就可以放心享益，乐享超值回报了。
工行焦作解放路支行大堂经理为客户介绍理财产品
表格说明：
“步步为赢1号”（WY1001）与“步步为赢2号”（WY1002）计息天数与预期收益率对比。
wy1001（10万起存）
期限 预期收益率
1天~29天 1.00%
30天~59天 2.80%
60天~89天 3.20%
90天~119天 3.50%
120天~149天 3.60%
150天~179天 3.80%
180天~269天 4.00%
270天~364天 4.20%
365天及以上 4.40%
wy1002（5万元起存）
期限 预期收益率
1天~6天 1.50%
7天~13天 1.90%
14天~20天 2.20%
21天~27天 2.50%
28天及以上 2.70% |
