财富是每个人都渴望实现的一个梦想，公务员是个让很多人羡慕的职业，但是如何能理好财，其实也有很多门道。且听浦发银行的理财师，怎样给他们支招吧？

□东方今报首席记者  王毅

【嘉宾简介】
马莉，浦发银行郑州分行营业部理财中心主任，金融理财师（AFP）、（CPB）认证私人银行家，拥有16年从业经验，先后取得基金从业资格、保险代理从业资格、银行从业资格等多种认证；熟悉国内外证券市场、房地产市场、外汇市场及金融衍生品市场等投资产品，熟悉各种银行理财产品特性。擅长根据每位客户的不同偏好与需求设计个性化的理财方案。
财富理念：你不理财，财不理你。人生就是自己最重要的企业，富翁就是一个成功的企业经营者，要想让你的企业有长足的发展，日常就必须做各种预测、考察和尽心尽力的实践。

●基本情况
李先生、张女士夫妻两个都是国家公务员，月收入分别为3500元和3000元。目前还没有孩子，与老母亲同住。结婚前，两人贷款买了一套住房，每月还1500元。基本生活每月开销2500元，结余3000元。在沟通中，李先生表示，目前手头有一笔钱想做股票或基金投资，但没有这方面的经验。5年内两人还想买一辆车，不知到那时，小家庭的收入能否支持养车的费用。
●理财状况诊断
综合分析李先生的家庭财务状况，马莉分析说，李先生是双公务员家庭，有房有负债、收入稳定，未来一个较长的时间内家庭收入可能保持稳步增长的趋势。
马莉建议李先生应从实际需求出发，对其家庭理财目标应按照一定的轻重缓急顺序重新做如下调整：
1.要做好自身保障。公务员的福利待遇较好，社会保障也比较完善。因此更多的需要是预防意外或疾病等情况的出现。可以补充购买人身意外保险和重大疾病保险，构建一张“安全网”，使自己的人生锦上添花，高枕无忧。
2.将现有财产资源进行合理配置，调整投资组合，充分利用现有的投资工具，分散风险，确保资产的保值增值。
3.为小孩准备教育资金和老母亲的养老基金，夫妻养老资金选择适当的投资和储备途径，确保家庭长治久安。
四五年后根据家庭实际收支、实际需求买一辆轿车。

1.保险规划
李先生夫妻除了单位已有的基本社保和医疗保险外，没有其他任何保险，但是在他们这样的年龄，今后面临着养育儿女和赡养老母的双重压力，且夫妇二人都是家庭的主要收入来源，一旦一人碰到意外事故或遭遇重大疾病，很可能会引起整个家庭的重大变动。为此，马莉建议李先生在重新安排家庭的保险计划时，要考虑增强抵抗意外及重大疾病风险的能力。鉴于家庭的整体收入水平，建议夫妇双方各投保一份集寿险、意外险及重大疾病保险于一体的综合保险计划，同时附加一些含有医疗赔偿的相关险种。建议夫妻二人购买平安意外伤害保险，20万元保额，再加上医疗套餐，其中包含住院医疗医药费补偿、手术费补偿、住院收入补贴3项福利；每年缴1000元。可以得到意外身故和伤残20万元保险赔偿，意外伤害住院最多6000元的住院费保障，再加上每天70元钱的住院费用补贴。选择重疾险时要看条款中是否包含了一些常见疾病，是否基本上能满足一般投保人的保障需求，如平安终身保险就是不错的选择。
2.投资规划
李先生夫妻是稳健型的投资者。由于缺乏时间和精力来长时间地跟踪若干个具体的股票，所以马莉建议他们对手头的一笔钱进行组合投资。其中三分之一为指数型基金。一方面，该类基金费用低，现在股市指数相对是底部。另一方面，目前许多股民发现自己投资的股票和指数的增长脱节，指数基金完全可以避免该现象。另外，剩余的三分之二可以选择浦发的债券理财产品。一方面，债券理财产品比较稳定，在近期股市比较低迷的情况下，投资债券理财产品每年应有4%~5%的收益。
3.教育基金和养老规划
教育基金每月在结余3000元中拿出500元做基金定投。按计划，每年投资6000元，如果平均投资收益达到9%，20年以后可以有250000元教育资金。这样孩子大学的教育费用基本足够了。李先生目前的房子是结婚前买的，婚后可以用夫妻两人的住房公积金来贷款。公积金贷款利率为4.95%，商业贷款利率为6.6%。原来每月还1500元，现在就可以还1300元。这样每月少还的200元，可以再做一份养老的基金定投。按计划，每年投资2400元，如果平均投资收益达到9%，20年后可以有100000元为老母亲的养老基金。
4.购车规划
按照马莉制定的理财计划，李先生夫妻每年能有28000元以上的现金流入，如果持续5年，该客户就可以拥有150000元的现金，可以购买一辆15万元左右的车。如果5年后夫妻俩每月汽车的使用、保养费不超过2000元，应该可以支持养车了。