今报记者 王磊
●理财档案
    2005年12月，准备结婚的王先生购置了一套总价为30万元的住房，办理了16万元的商业贷款，还款期限为15年，还款方式为等额本息，每月还款额约1300元。
    王先生告诉记者，结婚两年来，夫妇俩积攒了4万元的积蓄，他希望理财师能给他们好好规划一下。
●理财规划
    前五年要尽量坚持提前还贷。银行理财师告诉记者，而以下两种情况的人并不适合提前还贷，第一，还贷期已经超过五年。第二，有多种收益明显大于现有存款利率的投资渠道，比如基金、股票和房产投资。这两点都不适合提前还贷。
    针对王先生的案例理财师认为，由于王先生采取的是等额本息还贷法，前五年的利息支出很大，这时需要还的利息总额超过了本金，所以在前五年提前还贷最为划算，越早越好。
●缩短还款期限能省三万多
    按照银行最新利率进行测算，理财师按照后两种还款方式给王先生算了一笔“明细账”。
    采用“月供不变，缩短还款期限”的方式，王先生可以省下利息30637元，还款期限也由原来的2020年12月提前到2016年3月。而采用“减少月供，还款期限不变”的方式，所得到的结果却相差很大，此种还贷法虽然每月还款从1283减少到918元，可是王先生省下的利息只有区区15666元，两种提前还贷方式节省的利息竟有一倍之多。
    由此可见，理财师建议选择“月供不变，缩短还款期限”的方式提前还贷，毕竟最大化的节省利息早日还清贷款才是最重要的。