中国金融理财标准委员会注册金融理财规划师（AFP），现任光大银行郑州分行行长助理、理财总监，中国光大银行总行理财产品专家顾问，河南十大明星理财师之首席理财师。
    在《什么是理财》章节中，我介绍了理财的定义，简而言之，理财是通过各种财务管理手段和金融工具，使个人或家庭的财务状况保持健康运转，并达成人生目标的过程。理财规划的目的则是平衡现在和未来的收支，使家庭经常处于“收入大于支出”的状态，不会因为“无钱付账”而导致家庭财务危机，影响家庭生活幸福。因此，对每个家庭而言，尤其是对有房贷、车贷的家庭而言，管理好现金、应付本息的清偿，是家庭理财最基础的工作。
    任何一项理财规划，都必须预留一部分现金用于日常生活支出。无论采取何种策略，每个家庭都应至少预留3~6个月应付日常生活开支的现金。对于有贷款的人而言，再预留2至3个月的贷款也是必需的。此外，医疗保障不足的家庭或近期有其他一些重大开支项目的，可以多留一些应急资金。那么，如何对这部分现金进行有效管理，使其在应付日常开支的同时发挥最大效用呢？首先是现金的流动性管理，可以根据情况在手头略留一些现金备用，而大部分则可以放在货币市场基金中，需要的时候进行赎回。从全球范围观察，货币市场基金具有风险低、收益稳定、流动性强的特点，是许多家庭管理现金资产的最佳工具。
    其次是合理使用信用卡的循环免息功能，获取货币的时间价值。使用信用卡刷卡消费一般都具有50天左右的免息期，可以作为家庭现金管理的良好补充和缓冲工具。如果家庭的日常消费支出大部分选择使用信用卡支付，而在每月底赎回等额货币市场基金归还信用卡欠款，不但可以大大减少家庭现金头寸，更可使预留现金实现最大化收益。
    第三是银行卡理财通功能。家庭必须保留一定的现金头寸，一般来说，这部分预留现金都是以银行卡内的活期储蓄存款形式进行管理的。而目前许多银行都开通了银行卡理财通业务，对卡内的活期储蓄存款再次进行分类管理，超过1000元的资金将自动划转为定期存款，活期部分不足支取时再将定期存款自动划转为活期存款，在完全满足活期存款的流动性前提下，享受到定期存款的利息收益。此业务办理方便，在银行柜台签署协议便可随时开通。 耿素琴
【每周一答】
    刘先生：银行发行的理财产品和保险公司的理财产品有何不同？
    耿素琴：目前保险理财主要是投连险，集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般是将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后者实现投资收益。银行理财和保险理财的区别主要有两点：一、银行理财产品不具备保障功能；二、收益不同。银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。而保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。