5月19日，光大银行一款名为“随心还”的创新型产品伴随着央行宣布加息的声音，再掀房贷市场波澜。
    据了解，“随心还”专门针对贷款者“省息”的需求设计，“A、B、C、D”四个子产品彼此独立又紧密联系（“随心还B”可以与任何一款产品随意组合），统一于“个性化省息”的设计理念之下，呈现独特的伞形设计结构，其最大亮点是允许贷款者根据自身家庭收支情况自行设计还款方式。

    ○短贷低供，使“随心还A”更具针对性
    在光大银行郑州分行某支行，记者遇到了前来咨询的赵先生夫妇。经过向该行工作人员咨询，他们选定了“随心还A”，“我们还年轻，收入在不断增长。很可能会选择提前还款”。
    据光大银行郑州分行私人业务部个贷经理原媛介绍，“随心还A”的目标客户就是有提前还款需求的贷款者，强调为他们节省总利息支出。她给赵先生夫妇算了一笔账：赵先生夫妇贷款50万元，贷款期5年。5年被划分为两个还款期，第二还款期为这5年的最后两个月。“随心还A”允许赵先生根据自己的情况规划两个阶段的还本比例。“赵先生在第一阶段4年多的时间里每月还款2840.69元，相比贷款30年期，到第5年年底提前还款，5年累计节省利息8000多元，比市场同类产品也低了几百元。”
    赵先生告诉记者，和许多年轻人一样，注重生活品质和享受生活是他们夫妻的共识。“希望每个月还贷的压力不要太大，不影响生活质量。我们享受的是5年期贷款的低利率，每月还款比30年贷款期的月供还少，压力比较小。”赵先生两口儿对自己的选择颇为满意。

    ○4款 产品各有所长，体现人性化
    据光大银行郑州分行私人业务部总经理段智慧介绍，“随心还”的4个子产品各有特色：“随心还B”可为贷款者提供最长10天还款宽限期，假如出现延迟归还月供，该行将免收客户逾期还款的罚息，同时不计入客户违约记录；“随心还C”也叫“入住还”，它的目标客户是买房后入住前有装修等资金压力的贷款者，该产品允许贷款者在贷款初期“只还息不还本金”的时间最长可达两年。在此期间，客户可以放心地购置家具、家电等消费品，可以安心装修新居或投资理财，不必为月供额费心。
    “随心还D”相比兄弟产品将个性化的设计理念体现得更加直接。“客户可根据自己的未来收支变化情况，自主将贷款本金分成若干段，并约定每段本金的还款期限。在各个期限内，按等额还款方式偿还贷款金额，利息按照资金实际使用时间计算。”段智慧介绍说，与传统贷款方式更大的不同是：这款产品在贷款有效期内，贷款者可随时重新调整还款方案，包括资金分段、每段的金额和期限等。
    比如，“递增型”还款适合于收入稳步增长的中青年阶层；“递减型”还款适合于收入稳定、希望加速还款或者收入递减的中年阶层；“曲线型”还款则适合那些有理财需求或收入变化没规律的市民。

    ○房贷产品出新对百姓更有利
    随着经济的高速增长，有分析人士表示，中国已经进入加息通道，利率水平在未来一段时间仍面临不断提升的压力。该行行长助理耿素琴坦言：“5月18日，央行再次宣布上调存贷款利率，这样，为节省利息，市民朋友选择一种合适的房贷产品显得越来越重要。”
    针对目前“随心还A”的咨询者逐渐增多的情况，段智慧指出，“随心还A”是指3年或5年贷款期满后要归还本金的大头儿，在此过程中客户可以将资金用于其他投资渠道，银行也可以为客户提供继续融资服务。
    业内人士分析，光大银行推出的“随心还”房贷创新产品实际上是国际流行的DIY产品设计理念在房贷产品设计上的应用。正如它的名字一样，这款伞形产品给客户提供了为自己量身定做还款方案的机会，遵循了以人为本的个性化产品设计思路。进一步满足了贷款者的省息需求，有望成为房贷市场的新宠儿。