耿素琴     中国金融理财标准委员会注册金融理财规划师（AFP），现任光大银行郑州分行行长助理、理财总监，中国光大银行总行理财产品专家顾问，河南十大明星理财师之首席理财师。

    理财的基本内容
    虽然，每个人的生活目标和财务能力不同，但人的生命周期却基本相同，无论你身处人生的哪一个阶段，都需要对自己的资产进行精心打理。理财，就是对个人、家庭的财产进行合理、科学、系统的管理。从理财的基本内容看，理财可分现金管理、资产管理、债务管理、风险管理、投资管理。
    现金管理就是对各项收支现金流的经营和管理，对应的现金管理工具包括众多的银行卡类业务。
    资产管理包括对固定资产、流动资产的有效管理，需要丰富的社会经验和专业知识，比如您的房产是租是卖，您收藏的古玩、书画价值几何。
    适当、可控的债务，可实现财务压力的有效转移，从而提前达成理财目标，对应的债务管理工具如银行个人住房按揭贷款、助业贷款、个人消费贷款、信用卡分期付款等。债务管理的重要条件，是您的投资收益率超过您的贷款利息。
    风险管理是对人身和财产风险的安全防范需要，对应的金融工具如财产保险、人身保险等。风险贯穿于各个人生目标之中，风险防范和控制，对于人生目标的达成，起着极其重要的保障作用，因此保险是理财规划中的重要组成部分。
    投资管理是指在专业投资经验的指导下选择合适的投资策略、投资品种和投资时机，从而实现财富的有效增值，达成人生目标，对应的金融工具如股票、基金、债券、楼盘等。投资管理是理财规划的重中之重，如果说现金管理代表着财富的积累，那么投资管理就代表着财富的增长。耿素琴
    ●每周一答
    买基金不能只看净值
    程女士：我想买1元左右的新基金，4月初国投瑞银创新动力基金分红重新募集，我没有买到，4月10日上投摩根内需动力基金新发行，我又没有买到，前两天阳光2号基金宝分红重新募集，我一大早就去买，还是没买到，很郁闷。
    耿素琴：许多人倾向于购买初始单位净值的新基金，或者是拆分、分红后净值归一的老基金，认为这样的基金是原始股、便宜，这是一个大的投资误区。基金的单位净值是高是低，与其收益率、成长性没有直接关系。
    试举一例，投资1万元购买基金：A基金，单位净值1元，可购买1万份。半年后该基金收益率达到20%，单位净值达到1.2元，资产市值为1.2万元。B基金，单位净值2元，可购买5000份。半年后该基金收益率达到20%，单位净值达到2.4元，资产市值同样为1.2万元。
    买基金，其实是买基金的资产配置，单位净值高的基金是经过市场检验的，资产配置优良，没有封闭期，在牛市中是优于新基金的，因此，投资者选基金时，不必只认准单位净值为1元的新基金，或在分红、拆分的高峰时段抢购老基金。如果您选择的老基金即将分红或拆分，完全可以提前几天进行申购，并选择“红利再投资”模式，之后的分红或拆分操作不会对您的资产市值或资产收益造成任何影响。
    如果您有理财的疑惑、问题或对本栏目的感想和建议，欢迎发送电子邮件至moneyrising@tom.com。