【案例】

　　郑州市民王先生在某房产公司担任部门经理，3年前离异，儿子由他抚养。现月收入约5000元，每年还有约2万元的年终奖，目前有银行存款10万元、现值8万元的股票、一套市值35万元的自用住房。除基本社保外，单位每年还为他购买有10万元的意外险。
　　王先生今年再婚，现在的妻子月收入约2500元，目前其家庭月支出约3500元。因夫妻俩都没时间打理股票，余钱便都存在银行。为方便妻子上下班和接送儿子，王先生计划3年内购置一辆10余万元的汽车；考虑到儿子3年后要上学，还要准备3万元赞助费。预计到家庭支出会不断上升，王先生希望理财师为他做一下理财规划。
　　
　　【理财专家分析】
　　建设银行河南省分行理财师臧晓蕾对王先生目前的家庭财务情况分析如下：拥有18万元的投资性资产和35万元自用资产，年收支盈余约7万元，收支情况良好；家庭无负债，流动资金较多；资产的收益率偏低，资产配置单一，保障不足。
　　王先生的近期财务目标是儿子上学和买车，根据其现在的收入状况，该目标很容易实现。但考虑到王先生已人到中年，因此建议他将个人养老计划、家庭保障计划、生活品质的提高计划列入理财目标。

【理财建议】

        一、完善家庭保障
        除了单位提供的社保、医保和意外保险，王先生没有购买任何商业保险，因此，建议他和妻子增加部分商业保险如重疾险、住院医疗附加险以及适量的寿险、养老险等，来完善对家庭的保障。具体操作时，应根据现在的收支情况决定两人购买的保险额度，建议每年的保费总额控制在一万元左右。随着家庭收入情况的变化，再适时进行调整。根据王先生夫妇的实际情况，意外险不需要很高的保额。
        二、备足养老资金
        再婚夫妻常是人到中年，应为养老特别做计划，建议：稳妥投资，兼顾收益与风险。
        1.当前，国家给了证券市场前所未有的政策关怀，股权分置等问题也将在今年底得到解决，证券市场在今后2~3年必将是最具魅力的投资场所。但基于王先生夫妇没时间又缺乏股票投资经验和信息，不适宜直接炒股，建议通过购买开放式基金的方式间接投资股市，让专家来帮助理财。2.建议选择50%股票基金，30%国债、黄金，20%货币基金的组合投资方式。这种组合投资方式既考虑了投资的收益性又兼顾了风险性和流动性，即使出现投资损失，也可以控制在一定范围内。3.保留2万元家庭最低现金储备，以备不时之需，可在确保流动性的前提下增加现金储备的收益。
        三、适量贷款
        王先生目前的家庭资产负债率为零，因此，完全可以通过贷款方式添置固定资产。因为，如果按照上述投资方案实施，他的收益必将大幅提高，只要长期维持在6%以上，就可以通过银行贷款来圆汽车梦。

■温馨提醒

        针对王先生是再婚组织家庭，理财师还给了他三点“财务”提醒：
        1.再婚夫妇可能经历过离婚过程中为财产分配纠缠不清的“持久战”，在处理好前次婚姻遗留下来的财产问题的同时，再婚前最好进行财产公证或是婚前协议，明确财产所有权，预防日后财产权属纠纷。
        2.再婚家庭往往一方或双方都有婚前房产，房产问题成为再婚家庭最容易产生纠纷的问题之一。无论婚前财产是否曾经公证，不要轻易在婚前房产的房产证上添加对方名字。
        3.孩子的抚养费最好跟再婚对象讲清。