调查数据显示，目前寿险市场上，投资型险种的份额约占80％以上。尽管“保险的本质在于保障而非投资”的呼声居高不下，但投资型保险正逐渐成为人们理财生活的一部分。2006年，投资型保险又将带给消费者怎样的期待呢？投保人又该以怎样的心态去选择适合自己的险种呢？

●投资型保险有哪些

      目前市场上销售的投资型保险产品主要有分红险、万能险、投连险三种。分红险承诺客户享有固定的保险利益，万能险承诺保底收益，投连险不承诺保底收益。它们的风险排序依次递增，但风险越大回报越高，它们的收益可能也依次递增。
      据业内人士预测，随着2006年保险资金进入股票市场、债券市场和相关限制的松动，投资型保险的收益将可能会提高。消费者可以根据自己的需要和经济状况选择适合的险种。
      河南保险行业协会提醒，在购买投资型险种时，不能完全以保险公司的统计数据为依据来评价险种收益的多少，而应同时参考银行存款、债券市场及基金市场三个收益率来综合考虑，此外，购买不同品种的投资险其关注点也不同。

●买投资型保险要理性

      省保险行业协会的卫宛强提醒，一些保险代理人在推销分红险、万能险或投连险时，会给消费者高收益率的暗示，很多消费者往往经不住诱惑，就购买了投资型保险，等明白过来这种产品根本不适合自己的时候，想要退保却将蒙受很大的损失，结果，往往落到一个“持有也不是，退保也不是”的两难境地。
      好在1月4日，中国保监会公布了《保险营销员管理规定（草案）》，并向社会公开征求意见和建议。草案提出，保险营销员应当提醒客户购买理财保险的投资风险，不得对保险产品的红利、盈余分配或者未来不确定收益做出超出合同保证的承诺。
      专家提醒，在购买保险理财产品时，第一，不要简单地将保险理财产品与其他银行类理财产品进行比较，因为这些产品本身就不具备可比性；第二，“不要把鸡蛋都放在一个篮子里”，保险产品只是理财工具的一种，要学会实现资产的合理配置；第三，不要过于看重短期收益，保险理财产品大多为长期产品，其投资收益也是一个长期的变动过程，有高有低，与经济发展整体环境和投资环境紧密相关，买保险不像投资股票、基金那样可以高抛低吸、频繁进出。
      一位业内人士称，投资型产品更适合有稳定收入来源、短期内无大额消费计划的人，而低收入的市民还应选纯保障型的产品。

●投连险 不保证投资收益率

      据业内人士介绍，投连险一般不保证投资收益率，而是将保险费分为保障和投资两个部分，其中保障部分的风险责任由保险公司承担，其保险的金额是固定不变的；投资部分的风险由投资人承担，客户在承担投资风险的同时，也完全享有投资回报。不过，由于该险种与股市密切相关，加上保监会相关规定，目前投资者要谨慎选择。
      投资策略：在目前熊市背景下，专家建议购买投连险应该坚持以下原则。
      首先，保户应坚持长线投资。股市短期波动大，但如果投资的时间足够长，无论股市涨跌，投保人一般都可分享到国内投资市场的平均收益。
      其次，在选择投资账户时，最好进行多元化的投资，以获得相对稳定的回报。过去一年投连险的价格显示，在熊市下，平衡型、稳健型账户相对具有较高抗跌能力。以某投连险为例，在近两个月内，其基金投资账户价格下跌近5%，而其保证收益账户和价值增长账户价格则分别增长了0.38%和0.79%。
      再次，保户不应进行过度频繁的买卖操作。据了解，保户若中途退保或部分领取保单价值，在前五个保单年度保险公司要收取2%~10%不等的退保费用。而有的保险公司规定，对于在不同投资账户间频繁转换的，将按照转出投资价值收取1%左右的手续费。

●分红险 适合长期投资

      据中国人寿河南分公司营业一部经理和志宏介绍，分红险具有固定的较低的保底预定利率，它能够减少客户利率风险，客户按照保险合同的约定永远拥有公司实际经营红利分配的权利。按照中国保监会的规定，经营分红险的保险公司每年必须以书面的形式向保单持有人告知分红业绩情况。
      投资策略：由于各种分红险的设计有一定差异，分红险所能提供的保障和收益程度各有不同，投保人应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红保险产品的红利多少做简单、片面的比较，更不能与其他类型的产品收益做比较。
      需要注意的是，分红产品的红利来源于保险公司经营分红产品的可分配盈余，其中，保险公司的投资收益是决定分红率的重要因素，一般而言，投资收益率越高，年度分红率也就越高，但是，投资收益率并非决定年度分红率的唯一因素。年度分红率的高低还受到费用实际支出情况、死亡实际发生情况等因素的影响。因此购买分红险时还是要从自己的真实需求出发，而不能冲着红利投保。●万能险 用闲钱投资
      平安人寿河南分公司花祥营业部产品经理李永新告诉记者，万能险承诺保底收益，其优势在于缴费灵活，可定期、不定期，保障部分的保险金额可以根据投保人的经济状况随时调整，如投保在5000元以上，还可有加保的选择权，能够充分满足客户不同时期的保险需求，既具有较低保底收益的可靠性，又具有高回报的可能性。
      投资策略：万能险的保险期以短期为主，适合家中有闲置资金，且风险承受能力低、对投资需求不高的投资者。在购买时，要综合考虑费用、保障成本和回报的不确定性，并且要明白产品说明书或保险利益测算书中超过最低保底收益以上的测算数字只是假设，不能作为是未来实际收益的保证。