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□今报记者 王若谷/文 李杨/图
在10月底召开的河南保险业三季度经营情况分析会上，河南保监局副局长刘殿尧表示，随着今年4家省级新公司进驻河南，中小保险公司开始在中原市场上崭露头角。业务质量的改善让中小公司凸显出强大的活力，但它们也面临着速度和效益的矛盾。
○你方唱罢我登场
11月8日，中原保险业又一张“新面孔”正式亮相。继平安养老险、首创安泰寿险、渤海财险今年相继进驻郑州之后，华夏人寿河南分公司正式成立。这也是河南第28家保险公司。
目前河南共有寿险公司13家，财险公司14家，还有一家政策性保险公司。“河南市场潜力非常大，无论是保费规模、保险深度和密度、竞争主体集中度，还是人均GDP、人口数量等，都符合在此开设机构的要求。”华夏人寿副总经理孙维宾表示。
与此形成印证的是，截至9月底，河南共实现保费收入246.85亿元，同比增长23.7%，业务增速与全国整体增速基本持平。
其中产险保费收入52.5亿元，同比增长35.61%，市场规模位列全国第十，业务增速较全国水平高1.27个百分点；寿险保费收入194.35亿元，同比增长20.57%，市场规模位列全国第六，业务增速较全国水平高1.54个百分点。“良好的政策环境、交强险的推动、资本市场的活跃以及机构的扩张等因素对河南保险业务的增长起到了较大促进作用。”刘殿尧表示。
河南保监局统计，目前河南中小保险公司的发展力度普遍增强，新公司的发展势头也普遍较好。
从产险机构看，有7家机构的市场份额集中在3%~7%，人保的市场份额下降了6.95个百分点，安邦和阳光的业务增速分别达44.86%和100.45%，都邦、渤海也显示了较好的发展潜力。
从寿险机构看，增幅超过2%的有新华和泰康两家机构，有6家机构的市场份额集中在1%~4%，国寿的市场份额下降了8.61个百分点，民生、合众、生命和长城都保持了三位数的增长速度，分别达到734.27%、115.98%、139.94%和599.25%。
○中小公司的鲇鱼效应
银行、保险公司等金融机构的进驻，是完善市场的第一步。中国人民银行郑州培训学院证券与保险研究中心副主任卢克贞认为，区域保险主体数量不足，优胜劣汰的市场约束机制未能发挥应有的作用，容易导致更深层次的保险主体自我约束不足。
他表示，自我约束不足在保险公司内部表现为公司的内部控制功能缺失。尤其是一些下属支公司、营销服务部等基层网点，为争市场、上规模，几乎可以不计后果、不讲方式，甚至在展业时做虚假宣传。
而日趋密集的河南保险主体，将使这种情况得以改善。
以寿险业为例，此前中国人寿、太平洋、平安、泰康等大公司和先进入河南的公司，大约占据了70％的市场份额。随着业务规模的不断扩大，营销员队伍的良莠不齐开始显露。误导、欺诈、弄虚作假等市场行为令河南保险业一度蒙上阴影。
一名从外勤一路走到销售总监位子上的业内人士认为，随着众多中小保险公司进入，保险主体增多，误导、瞒骗等销售手段已经越来越少，因为目前各家公司的产品仍旧同质化，拼的就是服务和创新。
而一旦发生客户投诉事件，公司形象将遭受极大损害，客户转身就进了别家保险公司的大门。因此，目前保险公司对于营销队伍非常规展业的处罚极为严厉。这种由竞争带来的内部控制，有效地保障了公司乃至河南保险业的健康发展。
○仅仅发展速度快只是一条腿走路
尽管取得了长足发展，但与中国人寿、平安人寿、人保财险等大公司相比，中小保险公司的经营特色不明显。
有的保险公司以铺机构、销售低价值的产品等方式来抢占市场份额；而另一些保险公司，则谨慎开设机构，以追求内涵价值为导向，销售价值相对高的保险产品，从而获得较好的经济效益。
不过刘殿尧在三季度经营情况分析会上指出，目前，以非正常手段开展业务的现象仍然存在，打折销售、贴费销售的现象时有发生，甚至成为市场竞争的主要手段之一，极大影响了行业利益和整体形象。“现在河南中小保险公司的产品还大同小异，运营模式基本相同，因此各家公司很多时候还是在比拼谁的手续费高、谁的佣金高。”河南省保险行业协会的寿险专家卫宛强说。
由此，中小保险公司开始面对速度与效益的矛盾。根据河南保监局的数据，从发展速度上看，河南保险行业虽然保持了中等水平，但发展效益仍然不尽如人意。截至9月底，全行业共实现预计利润-7.75亿元，承保利润-2.16亿元，处于亏损状态。
刘殿尧认为，其中部分原因是寿险满期大规模给付和退保的大幅增长。截至9月底，寿险满期给付共计35.36亿元，同比增长1065.44%；寿险退保金累计达29.5亿元，同比增长88.63%。
市场效益不佳与一些保险公司的粗放经营有一定关系，一方面对高风险业务积累的风险估计不足，另一方面为占领市场不顾及成本、不顾及效益的现象还较为普遍。
对于中小保险公司来说，速度快显然还不够，还需要全面升级。 |
